키위세이버, 자녀에게 수만 달러의 자산을 물려주는 방법

 

 

 

 

 

키위세이버(KiwiSaver), 자녀에게 수만 달러의 자산을 물려주는 방법

 

 

 

'올해 총선 쟁점으로 부상한 ‘아동 키위세이버’… 각 당의 파격 공약과 현실적인 자녀 투자 전략 분석'

 

 

 

 

아동을 위한 키위세이버(KiwiSaver) 제도가 올해 뉴질랜드 총선의 주요 의제로 다시 부상했다.

 

국민당(National)은 모든 신생아가 태어날 때 키위세이버에 자동 가입되도록 하고, 1,500달러의 킥스타트(초기 지원금)를 지급하는 방안을 제안하고 나섰다. 뉴질랜드 제일당(NZ First) 역시 뉴질랜드 시민권을 가진 아동을 대상으로 출생 시 1,000달러를 지원하여 키위세이버 가입을 의무화하겠다는 공약을 발표했다.

 

하지만 정치권의 법안 통과를 기다리지 않더라도, 이미 자녀를 둔 부모들은 지금 당장 자녀 명의의 키위세이버 계좌를 개설해야 할까? 그리고 과연 그것이 현명한 선택일까?

 

■ 복리의 마법: 시간이 만들어내는 압도적인 성장

 

투자에 있어서 아동은 가장 강력한 무기를 가지고 있다. 바로 ‘시간’이다.

 

정부의 1,500달러 초기 지원금이 없더라도, 출생 직후부터 연 수익률 5%의 펀드에 투자를 시작해 부모가 매월 50달러씩 저축해 준다면, 자녀가 25세가 되는 시점에는 약 30,000달러의 자산이 형성된다. 여기에는 자녀가 향후 취업 전선에 뛰어들어 직접 납입하게 될 고용주 및 근로자 기여금은 포함되지 않은 금액이다.

 

만약 가구당 저축액을 늘려 매월 100달러를 저축할 경우 자산은 거의 60,000달러에 육박하며, 출생 시부터 25년 동안 매월 500달러를 투자한다면 그 금액은 무려 300,000달러에 달하게 된다.

 

물론 대다수의 펀드는 시장 상황에 따라 어느 해에는 5% 이상의 수익을 내고, 어느 해에는 그 이하의 수익을 기록하는 등 변동성을 보인다.

 

디지털 투자 플랫폼 커널(Kernel)의 창립자인 딘 앤더슨(Dean Anderson)은 자녀에게 투자를 가르치는 것이 ‘복리의 힘’에 대한 강력한 경제 교육이 될 수 있다고 강조한다.

 

"아무리 작은 투자 금액이라도 시간이 흐르면 얼마나 거대하게 성장할 수 있는지 아이들에게 직접 보여줄 수 있습니다. 부모는 작은 금액으로 시작하더라도 자녀의 미래에 엄청난 영향력을 행사할 수 있습니다." - 딘 앤더슨, 커널 창립자

 

 

그는 국민당이 제안한 1,500달러의 킥스타트 제안을 환영하면서도, 현재 성인에게 적용되는 연간 정부 지원금 260달러 수준의 소액 기여금을 자녀가 16세가 될 때까지 매년 매칭해 지급하는 방식이 더 효과적일 수 있다고 덧붙였다. 이는 시간과 정기적인 투자가 가져다주는 이점을 가장 확실하게 증명할 수 있는 방법이기 때문이다.

 

■ 우리 자녀에게 맞는 올바른 펀드 선택법

 

자녀 세대는 적립한 돈을 사용할 때까지 오랜 시간이 남아있다. 은퇴 자금뿐만 아니라 생애 첫 주택 마련을 위한 자금으로 활용하더라도 장기 투자가 가능하기 때문에, 상대적으로 높은 위험을 감수할 수 있는 자산 구조를 가질 수 있다.

 

앤더슨 창립자는 부모들이 키위세이버 관련 정치인들의 정책 결정만을 기다릴 필요가 없다고 조언한다.

 

"지금 당장 자녀 명의의 투자 계좌를 개설하고 매 급여 주기마다 소액 투자를 시작할 수 있습니다. 또한, 생일이나 기념일에 금방 망가질 장난감을 선물하는 대신 조부모와 친척들이 아이의 투자 계좌에 지원금을 입금해 주도록 유도하는 것도 온 가족에게 뜻깊은 경험이 될 수 있습니다."

 

그는 이어 "투자 기간이 15년에서 20년 이상 남아 있어 시간이 자녀의 편인 만큼, 수수료가 낮으면서도 고성장(High-growth)을 추구하는 펀드를 주목해야 한다"고 설명했다. 이처럼 주식 시장에 대한 노출도가 높은 고성장 펀드는 장기적으로 더 높은 기대 수익률을 보장하며, 장기 투자의 특성상 시장의 단기적인 급등락에 큰 타격을 받지 않기 때문이다.

 

대형 자산운용사 피셔펀즈(Fisher Funds)의 비즈니스 트랜스포메이션 책임자(Sloan) 역시 가장 중요한 단계는 '일단 시작하는 것'이라고 제언했다.

 

"처음부터 완벽할 필요는 없습니다. 그저 무엇인가를 저축하기 시작하는 단순한 습관을 들이고, 이 자금을 왜 모으는지에 대한 명확한 목적과 이해를 공유하는 것만으로도 충분합니다. 장기적인 파급 효과를 고려할 때 목적이 명확할수록 저축의 무게감은 더 무거워집니다."

 

또한 "복리의 기회가 주어졌을 때 그 영향력은 상상을 초월한다"며, "투자는 언제나 빠르면 빠를수록 좋다"고 강조했다.

 

현재 키위세이버 운용사를 통해 자녀 계좌를 개설하기 위해서는 자녀와 부모의 신분증(ID), 자녀의 IRD 번호(세무 번호), 그리고 주소지 증명서가 필요하다.

 

■ 키위세이버, 과연 자녀를 위한 최적의 투자처인가?

 

과거 정부가 제공하던 1,000달러의 가입 킥스타트 인센티브가 폐지된 이후, 지난 10년간 키위세이버에 가입한 17세 이하 아동·청소년의 수는 절반으로 급감했다. 인센티브가 사라진 상황에서 자금이 묶이는 키위세이버 대신, 자금 운용이 자유로운 일반 금융 상품을 통해 자녀의 저축을 관리하는 것이 더 합리적이라고 판단한 부모들이 늘어났기 때문이다.

 

그러나 피셔펀즈 측은 일반 투자 상품과 달리 자금이 장기간 묶인다는 점을 감안하더라도, 키위세이버 제도가 가진 숨은 혜택이 여전히 존재한다고 분석했다.

 

"키위세이버에는 보이지 않는 이점이 있습니다. 투자 목적이 매우 명확하다는 점입니다. 이 자금은 향후 자녀의 생애 첫 주택 마련 자금이나, 멀리 보아 은퇴 자금이라는 뚜렷한 미래 비전과 직결됩니다."

 

구조의 단순함 역시 장점으로 꼽혔다. 올바른 투자 습관을 형성하고 모멘텀을 유지하는 데 유리하다는 것이다. 자녀가 자라면서 투자 여정에 동참시키고, 경제와 금융에 대해 대화를 나눌 기회를 제공함으로써, 단순히 성인이 되어 첫 직장을 잡았을 때 막연하게 마주하는 제도 그 이상의 '살아있는 금융 교육'이 될 수 있다는 지적이다.

 

현재 자녀가 키위세이버에 가입된 상태라면, 부모는 언제든 인터넷 뱅킹을 통해 편리하게 자녀 계좌로 송금할 수 있다.

 

■ 출생 시 가입 제도의 사회적 실효성 논란

 

한편, 출생 직후 키위세이버 가입 제도가 소외 계층 자녀들에게 실질적인 혜택으로 돌아가기 위해서는 보완책이 필요하다는 목소리도 나온다.

 

경제 불평등 전문가 세이모어 연구원은 뉴질랜드 대표 라디오 시사 프로그램인 '모닝 리포트(Morning Report)'와의 인터뷰에서 "취약계층의 청소년들이 아동 키위세이버 제도의 혜택을 온전히 누릴 수 있도록 더 적극적인 행정적 조치가 뒷받침되어야 한다"고 주장했다.

 

실제로 민주·경제 참여 분석 연구소(IDEA)는 지난해 '아동 키위세이버(Kids KiwiSaver)' 제도를 공식 제안한 바 있다.

맥스 래시브룩(Max Rashbrooke) 연구소장은 현재 여야가 제시한 공약들이 더 확장되어야 한다고 지적하며, 정부가 부모의 납입 금액에 맞춰 소액을 매칭 지원하거나 저소득층 가정 자녀의 키위세이버 계좌에 매년 일정 금액을 국가가 추가 기여하는 방식을 제안했다.

 

"자녀가 18세에 도달했을 때 실질적으로 의미 있는 자산이 형성되도록, 연간 100달러에서 200달러 정도를 정부가 추가 지원해 저축을 유도해야 합니다. 현재 거론되는 '베이비 부스트(Baby Boost)' 등 관련 정책들은 훌륭한 출발점이지만, 여전히 우리나라는 청소년들의 미래에 충분한 투자를 하지 못하고 있습니다." - 맥스 래시브룩 연구소장

 

 

그는 결론적으로 일주일에 단 몇 달러의 소액이라도 꾸준히 적립된다면, 자녀들이 성인이 되어 사회에 첫발을 내딛을 때 10,000달러에서 최대 20,000달러 수준의 든든한 초기 자본을 쥐여줄 수 있을 것이라고 전망했다.

 

 

 

 

 

 

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