시중은행들이 고정 주택담보대출 금리를 서둘러 인상하는 이유

 

 

 

 

시중은행들이 고정 주택담보대출 금리를 서둘러 인상하는 이유

 

 

'국제 유가 상승과 기준금리(OCR) 인상 전망이 다음 만기 연장(Refix)에 미치는 영향'

 

 

 

주요 시중은행들을 중심으로 고정 주택담보대출 금리 인상 방식이 본격화되는 양상이다.

 

최근 도매 자금 조달 비용이 상승한 점을 고려하면 이러한 흐름은 그리 놀라운 일은 아니다. 예컨대 은행이 시장에서 2년 고정 금리로 자금을 조달하는 비용은 4주 전 3.35%, 2주 전 3.55%에서 현재 3.7% 안팎까지 올라섰다.

 

지난 4주간 관측된 0.35%p 상당의 상승세는 다른 주요 만기 구간에서도 공통적으로 나타났다. 모든 은행이 동일하게 이 자금 조달 비용을 부담하는 만큼, 현재 한두 개 은행에 그친 금리 인상 움직임은 조만간 여타 은행 전반으로 확산될 전망이다.

 

그렇다면 은행이 대출 기간과 다른 만기로 자금을 조달해 대출 비용을 낮출 수는 없을까? 예를 들어 고객에게는 2년 고정 금리 5.2%를 적용하면서, 자금은 현재 90일물 금리인 2.95%로 조달한다면 2.25%라는 유의미한 마진을 확보할 수 있다. 이는 2년 고정 금리로 자금을 조달할 때 거두는 1.5%의 마진보다 높은 수준이다.

 

문제는 뉴질랜드가 단기 금리의 급격하고 예측 불가능한 변동성을 여러 차례 경험했다는 점이다. 뉴질랜드 중앙은행(RBNZ)은 경제 여건 변화를 뒤늦게 인식하는 경향이 있는 데다, 물가상승률을 2% 안팎으로 유지할 수 있다는 과도한 자만심이 맞물려 통화정책 기조를 갈팡질팡 전환하곤 했다.

 

원인이 무엇이든 간에, 과거 예측을 벗어난 대규모 금리 변동이 발생했을 때 초기에는 유망해 보이던 대출 마진이 매우 순식간에 소멸하는 현상이 확인된 바 있다.

 

은행업의 본질은 리스크 관리에 있으며, 고정 금리로 대출을 제공하면서 변동 금리나 현저히 짧은 만기로 자금을 조달하는 것은 가장 위험한 행위 중 하나다. 따라서 도매 시장의 고정 금리가 오르면, 며칠 혹은 1~2주 내외의 시차를 두고 은행들이 대출 금리를 인상하는 것은 지금처럼 수순에 해당한다.

 

최근 도매 조달 비용이 이처럼 급등한 배경에는 중앙은행이 인플레이션에 대해 예상보다 높은 경계감을 표명하면서, 오는 9월과 10월 기준금리(OCR)를 인상할 것이라는 시장의 기대감이 커진 점이 작용했다.

 

이에 더해 중동 지역의 군사적 충돌 재개에 따른 국제 유가 및 국내 연료 가격의 재상승이 국외 금리를 끌어올렸고, 이것이 뉴질랜드 시중 금리로 전이되었다.

 

향후 주택담보대출 금리는 더 오를 것인가? 통화정책이 추가로 긴축되고 국외 조달 비용이 상승함에 따라 금리는 상방 압력을 받을 것이다. 다만 금리 주기상 특정 시점에 도달하면 1년, 2년과 같은 단기 구간 위주로 금리가 오르고, 장기 구간의 상승 폭은 제한적인 양상이 나타난다.

 

심지어 경제 전망이 악화되고 인플레이션 우려가 완화되어 조만간 통화정책 완화가 예상되는 시점에는 단기 고정 금리가 오르는 동시에 장기 금리는 하락하는 현상이 발생하기도 한다.

 

현재 뉴질랜드 경제는 해당 시점과는 거리가 먼 상황이며, 대출 차주들은 모든 고정 주택담보대출 금리가 당분간 완만하게 상승할 가능성에 대비해야 한다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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